夏天到了，在這個(gè)“水火交融”的季節(jié)里，汽車容易發(fā)生兩種常見的事故：車輛被水淹和自燃。而保險(xiǎn)公司也針對這兩種意外推出了相應(yīng)的涉水險(xiǎn)和自燃險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)種。究竟我們應(yīng)該怎么上這兩種保險(xiǎn)?

● 涉水險(xiǎn)——

定義：涉水險(xiǎn)或稱發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)，各個(gè)保險(xiǎn)公司叫法不一樣但本質(zhì)一致:車輛涉水險(xiǎn)，這是一種新衍生的險(xiǎn)種，均指車主為發(fā)動(dòng)機(jī)購買的附加險(xiǎn)。保險(xiǎn)車輛在積水路面涉水行駛或被水淹后致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞可給予賠償。

涉水險(xiǎn)大多數(shù)車主可能不會投保，因?yàn)檐囍骺赡苡X得投保了車損險(xiǎn)，即使車輛出現(xiàn)問題也有這個(gè)險(xiǎn)種進(jìn)行理賠，但事實(shí)并不是這樣的，因?yàn)橹灰皇前l(fā)動(dòng)機(jī)因?yàn)楸谎褪軗p，都屬于車損險(xiǎn)的理賠范圍。但如果發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水受損，只有投保了涉水險(xiǎn)的車主才能獲得賠償。很多車主困惑的問題是，在購買了“全險(xiǎn)”遇到涉水現(xiàn)象無法得到理賠，這是因?yàn)樗^的“全險(xiǎn)”普遍說的是所有的主險(xiǎn)(三者險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn))，而如涉水險(xiǎn)這種附加險(xiǎn)需要另外購買。

如果購買了涉水險(xiǎn)，什么樣的損失才能由涉水險(xiǎn)賠付?

日常生活中常見的水淹車案例有以下幾種：1、下雨造成的水淹 2、車輛掉入水中 3、車輛停在地下車庫等地方被水淹沒。所以建議常駐雨水較多城市的朋友購買一份涉水險(xiǎn)，有備無患，畢竟發(fā)動(dòng)機(jī)要是因水淹“掛了”維修起來的費(fèi)用是個(gè)不小的開銷。

什么情況下保險(xiǎn)公司會拒賠涉水險(xiǎn)?

有一種情況即便是涉水行駛而造成的發(fā)動(dòng)機(jī)受損，涉水險(xiǎn)也是不賠付的，這就是“二次打火”。許多車主在水中熄火后，往往會嘗試再次啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，這對發(fā)動(dòng)機(jī)來說無疑是“雪上加霜”。水是不能壓縮的，在水中再次啟動(dòng)會水會被吸到發(fā)動(dòng)機(jī)內(nèi)，會造成氣門和活塞連桿等系統(tǒng)的嚴(yán)重?fù)p壞，這是人為造成的損失，各家保險(xiǎn)公司都有權(quán)利拒絕賠償。

二次點(diǎn)火或沒購買涉水險(xiǎn)，是否無法得到任何賠付?

這里請放心，如果真的是由于人為操作導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)報(bào)廢，也只是得不到涉水險(xiǎn)的賠償金，涉水險(xiǎn)僅僅針對發(fā)動(dòng)機(jī)由于進(jìn)水后造成的損失，而車輛由于涉水后造成的其他損失(比如電路的更換、內(nèi)飾部分的更換和拆裝等產(chǎn)生的費(fèi)用)由車損險(xiǎn)進(jìn)行相應(yīng)的賠付。另外，如果車輛在停止?fàn)顟B(tài)被水浸泡，一般不會造成發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，發(fā)動(dòng)機(jī)以外的水淹損失都可以由自己的車損險(xiǎn)進(jìn)行賠償。

出現(xiàn)涉水后怎么處理?

車輛一旦遇到水淹熄火的情況，應(yīng)當(dāng)保持冷靜，觀察一下車頭的水深，如果水已經(jīng)淹到了進(jìn)氣口的位置那么千萬不要嘗試再次點(diǎn)火，這個(gè)動(dòng)作會導(dǎo)致保險(xiǎn)拒賠。正確的做法是下車到安全的地方等待救援。如果積水很深，打開車門窗時(shí)水會迅速灌入，所以應(yīng)在下車前收集好車上的重要物品，特別是手機(jī)和證件。很多保險(xiǎn)公司都有免費(fèi)救援服務(wù)，可以視情選擇。我們了解到平安還針對車輛涉水等理賠維修案件提供快賠服務(wù)，也就是先賠付，再修車，查勘員將首先在現(xiàn)場收集客戶理賠資料影像件，當(dāng)案件核損通過并在修理廠確認(rèn)車輛維修方案后，保險(xiǎn)公司即刻啟動(dòng)賠款支付程序。

涉水險(xiǎn)什么價(jià)格?

首先涉水險(xiǎn)是車損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，如果沒有購買車損險(xiǎn)是不能單獨(dú)購買涉水險(xiǎn)的，車價(jià)越高，相應(yīng)的保費(fèi)也越貴。在擁有車損險(xiǎn)的前提下，涉水險(xiǎn)的保費(fèi)是車損險(xiǎn)的5%。如果按照一輛售價(jià)15萬元的家用車為例，這輛車的涉水險(xiǎn)大概在100元左右。

雖然發(fā)生涉水的概率在交通事故中占得比例很小，但一旦發(fā)生損失就小不了。從保費(fèi)方面來說，相對于個(gè)級別車型的車損險(xiǎn)費(fèi)用來說，附加的涉水險(xiǎn)價(jià)格只是很小一部分。對于20萬元之內(nèi)的家用車來說，大約每年100元左右的事兒，對于發(fā)動(dòng)機(jī)動(dòng)輒上萬元的維修費(fèi)來說，這個(gè)投資還是值得的。

什么是“不計(jì)免賠條款”?

想得到全額賠付，除了車損險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)之外，還必須購買車損險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)的不計(jì)免賠條款和附加險(xiǎn)不計(jì)免賠。因?yàn)檐嚀p險(xiǎn)的免賠額為20%，車損險(xiǎn)附加險(xiǎn)的免賠額為15%，如果沒有購買以上兩款“不計(jì)免賠條款”，那么在水淹后損失的絕對免賠部分就只能車主自掏腰包了。

很多車主對此條款設(shè)計(jì)表示不理解，據(jù)相關(guān)保險(xiǎn)學(xué)者介紹，保監(jiān)會如此制定不計(jì)免賠條款，正是出于對公平性的考慮，因?yàn)椴糠炙緳C(jī)事故幾率低，希望使用到更低費(fèi)率的保險(xiǎn)產(chǎn)品，增加“不計(jì)免賠條款”使得保險(xiǎn)資費(fèi)變得更加靈活，適應(yīng)多方需求。

可不可以在雨季前單獨(dú)增購?

涉水險(xiǎn)作為車損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，在購買時(shí)間上是比較靈活的，可以在隨時(shí)增購，保險(xiǎn)公司會從加保之日起計(jì)算保費(fèi)。省錢小技巧：如果您所常駐城市經(jīng)常下雨，在夏天雨季到來之前購買涉水險(xiǎn)即可，保費(fèi)從投保之日次日0時(shí)生效。但這里要注意的是，臨時(shí)加保需要通過投保時(shí)的渠道進(jìn)行購買，例如之前是通過4S店購買的還需要到4S店增購涉水險(xiǎn)，之前通過電話車險(xiǎn)購買，可以再次通過電話車險(xiǎn)購買。

● 自燃險(xiǎn)——

定義：因本車電路、線路、油路、供油系統(tǒng)、貨物自身發(fā)生問題、機(jī)動(dòng)車運(yùn)轉(zhuǎn)摩擦起火引起火災(zāi)，造成保險(xiǎn)車輛的損失，以及被保險(xiǎn)人在發(fā)生本保險(xiǎn)事故時(shí)，為減少保險(xiǎn)車輛損失所支出的必要合理的施救費(fèi)用，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

車輛自燃怎么處理?

遇到自燃情況，如果火勢比較小且能找到著火點(diǎn)的話，可以嘗試使用滅火器進(jìn)行自救，如果火勢嚴(yán)重，應(yīng)該立刻撤離車輛并且撥打119火警，待消防部門到現(xiàn)場將火情處理。處理完畢后，消防部門會出具一個(gè)火災(zāi)事故原因證明，這點(diǎn)很關(guān)鍵，如果車子屬自燃險(xiǎn)理賠范圍并且投保了自燃險(xiǎn)，就可以向保險(xiǎn)公司索賠了。

理賠時(shí)又分兩種情況，如果受損情況有修復(fù)意義，保險(xiǎn)公司會在車損險(xiǎn)保額范圍內(nèi)進(jìn)行賠付。第二種情況是車輛沒有修復(fù)意義，保險(xiǎn)公司則會按全損處理，此時(shí)需要根據(jù)車輛購買時(shí)間以每月千分之6的折舊率計(jì)算最終賠付金額。以車損險(xiǎn)保額10萬元為例，車輛使用2年折舊14.4%，最終賠付85600元。

只要是車輛起火燃燒都可以通過自燃險(xiǎn)獲賠嗎?

并不是所有的起火燃燒都可以通過自燃險(xiǎn)賠付，重點(diǎn)在是否“自燃”二字。常見的車輛起火分以下幾種情況：正常行駛中自燃、被其他自燃車輛引燃、自燃火災(zāi)引燃、人為意外引燃。其中只有因?yàn)檐囕v本身問題自燃才能通過自燃險(xiǎn)賠付，而由于其他車輛和認(rèn)為引燃的事故就要通過其他渠道賠付了。

如果是被其他車輛引燃需要找通過對方的車損險(xiǎn)進(jìn)行賠付，如果是因?yàn)樽匀蓟馂?zāi)引起的燃燒，可通過自己的車損險(xiǎn)進(jìn)行賠付;還有一種常見現(xiàn)象就是過年時(shí)被鞭炮引燃，這種情況就只能想辦法找到肇事者進(jìn)行賠付，如果找不到肇事者的話，可以通過自己的車損險(xiǎn)賠付，不過這種情況保險(xiǎn)公司有權(quán)免賠30%，只能得到70%的賠付，即使你投保了不計(jì)免賠在這種情況下也不會得到全部賠償，因?yàn)楸槐夼谝紝儆谔乩?/p>

保險(xiǎn)單據(jù)在自燃中銷毀了怎么辦?

這個(gè)不用擔(dān)心，加入在車輛自燃將保單和行駛本都燒掉了也沒有問題，駕駛本、行駛本可以在車管所補(bǔ)辦，保單丟失和損壞是可以通過車輛資料在保險(xiǎn)公司進(jìn)行補(bǔ)辦，不會影響正常賠付。

改裝過電路的車輛自燃可以得到保險(xiǎn)公司賠付嗎?

關(guān)于這個(gè)問題有一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，就是購買自燃險(xiǎn)是在改裝之前還是改裝之后。如果在改裝前購買了自燃險(xiǎn)，然后對車輛電路進(jìn)行了改裝，引發(fā)自燃事故，保險(xiǎn)公司有權(quán)利拒賠，因?yàn)檫@屬于個(gè)人原因。如果是在對車輛改裝之后去上自燃險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司首先會對車輛進(jìn)行審核，如果符合保險(xiǎn)公司的條款即可增購自燃險(xiǎn)，在這種情況下發(fā)生自燃是可以得到保險(xiǎn)公司的賠付的。

購買自燃險(xiǎn)時(shí)是否對于車型年代有限制?

這一點(diǎn)是沒有限制的，因?yàn)樾旭偰觐^長不等于車況不好，如果車輛保養(yǎng)得好，使用情況良好是可以購買自燃險(xiǎn)的。如果遇到業(yè)務(wù)員拒保的情況是可以投訴相關(guān)保險(xiǎn)公司的，但是保險(xiǎn)公司會根據(jù)車況相應(yīng)調(diào)整保費(fèi)，老舊車輛由于自身危險(xiǎn)系數(shù)較高，保費(fèi)也會相對高一些。

溫馨提示：

使用年頭較長和保養(yǎng)不好的車輛在夏天出現(xiàn)自燃的幾率比較大，新車也有可能出現(xiàn)。所以在夏季到來之前，建議您對車輛進(jìn)行一個(gè)全面檢查，預(yù)防自燃發(fā)生，因?yàn)榧词股狭俗匀茧U(xiǎn)，一輛車燒沒了心里也不是滋味，理賠也麻煩。所以在夏季，油路和電路系統(tǒng)必須檢查，在長期使用后這兩部分會出現(xiàn)老化現(xiàn)象，漏油+漏電是多數(shù)自燃事故的根本原因，滅火器也是必須裝備的。

以上就是關(guān)于夏季涉水險(xiǎn)和自燃險(xiǎn)的介紹，不過最后還是提醒您，最好還是不要發(fā)生此類事故，畢竟賠付也是非常繁瑣的事情，了解未來的天氣情況、熟悉道路避開可能發(fā)生情況的地區(qū)、提高駕駛技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)才是真正的“保險(xiǎn)”。